国际货币基金组织（IMF）在今年已经两次下调全球经济增长预期，把GDP增速从最初的3.7%降至3.3%，而且IMF预计发达经济体经济增速将从去年的2.3%下降至今年的2.0%。全球主要的17个经济体GDP增速已经是下降到了过去150年来的第三个低谷（前面两个分别是150年前和第二次世界大战前夕）今年以来全球已经有30个国家降息且持续增加，在这种大环境下，全球货币政策必须面对经济下滑，宽松的货币政策是必选项。宽松货币政策，总的来说就是增加货币供应量，促进人民消费欲望，降低存款准备金率和存贷款利率就是最常用手段。
我们看下最近俩月的全球经济大事：
8月
8月1日，美联储降息10个百分点。
8月7号，新西兰、印度、泰国先后降息。
8月14日，由于美国2年期和10年期国债收益曲线自2007年以来首次出现了倒挂现象，市场避险情绪再度上升，美股暴跌。同期英国及加拿大也出现利率倒挂现象。
8月17日，中国央行发布一则重磅新闻：决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。（简而言之就是：降息！）
8月21日，德国发行零票息30年国债。这是世界上首次有国家以负利率发行期长达30年的国债。
9月
9月6日，中国央行公布了本轮“全面降准+定向降准”的方案，进一步支持实体经济发展
9月12日欧洲央行理事会做出货币政策决定，下调10个基点至-0.50%。
9月12日欧洲央行降息后，全球已有29家央行实行降息。面对几乎一致预期的美联储“九月降息”，降息风暴已席卷全球。
9月19日，美联储宣布降息25个基点，距离上次降息不足两个月。格林斯潘曾在9月4号表示，“负利率”在美国出现只是时间早晚的问题。
多达65.73%的私募机构认为，中国央行会在下半年降息。全球经济放缓，大量资金流入债券等稳健型资产，年初，3%收益率的地方债券都遭遇了疯抢。锁定终身复利4%的年金险，也即将成为绝唱。
我们看2019年8月30日，银保监会之前的文件，传达了两个意思：
1:从信息发布起，保监会通知大家预定利率4.025%的年金险不再批准。意味着市场在售的几款4.025%的几款年金产品已经是限量品了
2：责任准备金从4.025%变为3.5%
首先明确定义，什么是寿险预定利率？
寿险预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率。寿险预定利率实质是寿险公司因使用客户资金，承诺以年化复利的方式赋予客户的回报。
寿险预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款保险的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，产品的竞争力越强。
寿险预定利率并不能完全代表客户的真实回报率，但是和真实回报率正相关。
监管对寿险预定利率的打压，很清晰的反应了对高预定利率产品的担忧，也表达了对后市银行利率下调的预期。毕竟银行和保险的监管机构是一家，没有银监会和保监会，只有银保监会。
这就回到了话题，美国再次降息，全球利率下行。如果零利率和负利率也是中国未来的选项，那么现在购买的保险产品，不但锁定即期利差，也锁定了远期利差。
P2P，五年前20%，现在8%，还有99%暴雷；
余额宝，五年前7%，现在2.3%；
银行理财，五年前8%，现在4%；
股票，一个跌停，一夜回到解放前！
我们为什么需要年金险？那就是年金险的很多功能是其他产品无法替代的。虽然利率下调了，但年金保险在投资市场上依然优势明显。
1：强制储蓄，专款专用。确保“留住钱”，重点在节流，年金险的前五年锁定期以及给付期的定时定额给付都是为了能够让你在赚钱能力较强的时候存下一笔钱，抑制您的消费冲动，在急需用钱的时候不是到处打电话向亲戚朋友借钱，直接给保险公司打电话就行了。
2：定期交费，终身受益。年金险能够实现交费三五年，换来一生稳定的、源源不断的现金流；这笔现金流是您无需打理的“被动收入”，陪伴终身，与生命等长，重点就在于“确定性”，未来在确定的时间，给您确定金额的钱
3：保证安全，稳健增值。年金险预定利率及附加万能账户的保底利率写入合同，由国家《合同法》保证兑现，锁定未来20年甚至更长时间的收益率，用以对冲未来利率下行风险以及投资收益波动风险，保证您的资产安全。
根据家庭需求配置年金，是最好的选项，如子女教育需求、个人养老需求等。从需求出发计算财务目标，可倒推出投入本金。当然投入本金还要和收入能力再平衡。
对于投资者，零负利率或成为未来十年的新常态。银行储蓄、理财产品的收益率估计会一跌再跌，靠这类收益维生的人群可能遇到收不敷支的窘境。如此环境之下金融机构的盈利能力会遇到重大挑战，一有不慎甚至可能危及资本金。QE在本质上本来就是劫贫济富的收入再分配，缺少投资机会或能力的社会底层人士实质收入进一步下降，势必进一步撕裂社会。
建议趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了，你的投资策略也应该改变。
十年前，一份年金险利率8%，十年后的今天4.025%，明天是多少谁也说不好。所以：
种一棵树，
最好的时间是10年前，其次是现在！
买年金险，
最好的时间是20年前，其次是现在！
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